Quy tắc 70/30 là một trong những phương pháp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả nhất, giúp bạn cân đối giữa chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư. Với chỉ 30% thu nhập dành cho tiết kiệm, đầu tư và từ thiện, bạn có thể vừa tận hưởng cuộc sống hiện tại vừa chuẩn bị cho tương lai tài chính ổn định. Vậy cách áp dụng quy tắc này như thế nào? Hãy cùng Tạp Chí Tài Chính tìm hiểu qua bài viết sau.
Nội dung chính:
Quy tắc 70/30 là gì?
Định nghĩa quy tắc 70/30
Quy tắc 70/30 là một nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân hướng tới sự cân bằng giữa chi tiêu hiện tại và tích lũy cho tương lai. Theo đó nguồn thu nhập của bạn sẽ được chia thành 4 phần với tỷ lệ như sau:
- Chi tiêu (70%): 70% thu nhập sau thuế được sử dụng cho các khoản chi tiêu hàng tháng, bao gồm cả nhu cầu thiết yếu và các chi phí tùy ý như giải trí, mua sắm, và các dịch vụ khác.
- Tiết kiệm (10%): 10% thu nhập được dành cho tiết kiệm, giúp bạn xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tích lũy cho các mục tiêu tài chính dài hạn.
- Đầu tư (10%): 10% còn lại được sử dụng để đầu tư vào các lĩnh vực như chứng khoán, bất động sản, hoặc các cơ hội kinh doanh khác nhằm gia tăng tài sản.
- Từ thiện (10%): Một phần nhỏ (thường là 10%) có thể được dùng để quyên góp hoặc hỗ trợ cộng đồng, giúp bạn cảm thấy có trách nhiệm xã hội và tạo ra giá trị cho người khác
Nguyên tắc này được Emanuel James Rohn – một doanh nhân, tác giả và diễn giả truyền cảm hứng người Mỹ phát minh vào năm 1985 trong cuốn sách “7 chiến lược thịnh vượng và hạnh phúc” của ông. Đây không chỉ là một công cụ hỗ trợ bạn xây dựng sức khỏe tài chính cá nhân, mà còn là một phương pháp hiệu quả để tiến tới tự chủ tài chính cá nhân một cách bền vững.
Đặc điểm quy tắc 70/30
Quy tắc 70/30 là một phương pháp quản lý tài chính cá nhân đơn giản và hiệu quả, giúp người dùng phân bổ thu nhập của mình một cách hợp lý. Dưới đây là những đặc điểm chính của quy tắc này:
- Phân bổ thu nhập rõ ràng: Theo quy tắc này, bạn chỉ nên sử dụng 70% thu nhập cho các chi phí hàng ngày, bao gồm nhu cầu thiết yếu và chi tiêu tùy ý. 30% còn lại được phân bổ cho tiết kiệm, đầu tư và từ thiện.
- Cân bằng giữa chi tiêu và tích lũy: Quy tắc 70/30 giúp người dùng duy trì sự cân bằng giữa việc chi tiêu hiện tại và tích lũy cho tương lai, đảm bảo rằng bạn không chỉ sống thoải mái mà còn xây dựng được tài sản.
- Khuyến khích từ thiện: Một phần trong số 30% được khuyến khích dành cho từ thiện, giúp cải thiện cuộc sống của người khác và tạo ra giá trị tinh thần cho bản thân.
- Tính linh hoạt cao: Quy tắc này cho phép điều chỉnh tỷ lệ phần trăm tùy theo hoàn cảnh cá nhân. Bạn có thể thay đổi tỷ lệ tiết kiệm hoặc đầu tư nếu cần thiết mà không cảm thấy bị hạn chế quá mức.
Lợi ích của quy tắc 70/30
Việc áp dụng quy tắc 70/30 mang lại nhiều lợi ích đáng kể trong quản lý tài chính cá nhân:
- Đơn giản và dễ áp dụng: Quy tắc này rất dễ hiểu và thực hiện, giúp người dùng không cảm thấy quá áp lực trong việc quản lý tài chính hàng ngày.
- Tạo thói quen tài chính tốt: Áp dụng quy tắc này giúp hình thành thói quen quản lý tài chính tốt hơn, từ việc theo dõi chi tiêu đến việc tiết kiệm và đầu tư đều đặn.
- Giảm áp lực tài chính: Bằng cách phân bổ thu nhập một cách hợp lý, quy tắc 70/30 giúp giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng, cho phép người dùng dễ dàng kiểm soát chi tiêu mà không lo lắng về việc cạn kiệt tài sản.
- Khuyến khích đầu tư: Việc dành một phần thu nhập cho đầu tư giúp người dùng tạo ra thu nhập thụ động trong tương lai, góp phần xây dựng nền tảng tài chính vững chắc.
- Cảm giác hài lòng: Dành một phần thu nhập cho từ thiện không chỉ giúp đỡ người khác mà còn tạo cảm giác hài lòng và hạnh phúc cho bản thân, góp phần vào sự phát triển tinh thần cá nhân.
Quy tắc 70/30 là một công cụ hữu ích trong việc quản lý tài chính cá nhân, giúp bạn duy trì sự ổn định tài chính và hướng tới mục tiêu tự do tài chính lâu dài.
Các bước thực hiện quy tắc 70/30
Để áp dụng quy tắc 70/30 vào cuộc sống hàng ngày một cách hiệu quả, bạn có thể thực hiện các bước chi tiết như sau:
Bước 1. Xác định thu nhập sau thuế
Bước đầu tiên khi áp dụng quy tắc 70/30 là xác định thu nhập sau thuế của bạn. Đây là số tiền thực tế bạn nhận được sau khi đã trừ đi thuế và các khoản khấu trừ khác. Đây sẽ là cơ sở để phân bổ theo tỷ lệ quy định.
Ví dụ:
Giả sử bạn có thu nhập hàng tháng là 20 triệu VND, sau khi trừ thuế, bạn nhận được 18 triệu VND. Bạn sẽ áp dụng quy tắc 70/30 cho số tiền 18 triệu VND này.
Bước 2. Phân bổ ngân sách
Quy tắc 70/30 yêu cầu bạn chia thu nhập thành bốn phần:
70% cho chi tiêu
Đây là phần tiền bạn sử dụng cho các nhu cầu thiết yếu và chi tiêu cá nhân, bao gồm:
- Nhu cầu thiết yếu: Chi phí sinh hoạt như thuê nhà, thực phẩm, điện nước.
- Chi tiêu tùy ý: Các khoản như giải trí, du lịch, mua sắm, ăn uống ngoài.
30% cho tiết kiệm và đầu tư
- Từ thiện (10%): Dành một phần cho các hoạt động từ thiện hoặc hỗ trợ cộng đồng, giúp bạn tạo ra giá trị tinh thần và cải thiện cuộc sống của người khác.
- Đầu tư (10%): Sử dụng số tiền này để đầu tư vào các cơ hội như chứng khoán, bất động sản, hoặc các cơ hội khởi nghiệp, nhằm gia tăng tài sản.
- Tiết kiệm (10%): Duy trì một quỹ tiết kiệm để chuẩn bị cho các tình huống khẩn cấp hoặc cho các mục tiêu tài chính dài hạn, giúp bảo vệ tài chính của bạn trong tương lai.
Ví dụ phân bổ cho thu nhập 18 triệu VND:
- Chi tiêu (70%): 12.6 triệu VND cho các nhu cầu thiết yếu và chi tiêu tùy ý.
- Tiết kiệm và đầu tư (30%):
- Từ thiện (10%): 1.8 triệu VND.
- Đầu tư (10%): 1.8 triệu VND.
- Tiết kiệm (10%): 1.8 triệu VND.
Bước 3. Thiết lập tự động hóa
Để không phải lo lắng về việc phân bổ thủ công mỗi khi nhận lương, bạn có thể thiết lập tự động hóa chuyển tiền vào các tài khoản tiết kiệm và đầu tư ngay khi nhận lương. Việc này giúp đảm bảo bạn luôn thực hiện đúng quy tắc mà không bị lơ là, đồng thời giúp tiết kiệm và đầu tư đều đặn.
Ví dụ:
Cài đặt tự động chuyển 1.8 triệu VND vào quỹ tiết kiệm và 1.8 triệu VND vào quỹ đầu tư mỗi khi nhận lương.
Bước 4. Theo dõi và điều chỉnh
Việc theo dõi chi tiêu và điều chỉnh ngân sách là điều cần thiết để đảm bảo quy tắc 70/30 luôn phù hợp với tình hình tài chính thực tế của bạn. Bạn có thể sử dụng các ứng dụng quản lý tài chính hoặc bảng tính để theo dõi chi tiêu và đánh giá định kỳ.
Ví dụ:
Sử dụng ứng dụng quản lý chi tiêu để ghi lại mọi khoản chi hàng ngày và kiểm tra hàng tháng để đảm bảo không vượt quá giới hạn đã đặt ra. Mỗi tháng hoặc quý, đừng quên đánh giá lại ngân sách của mình. Nếu bạn nhận thấy mình chi tiêu nhiều hơn cho giải trí và ít hơn cho tiết kiệm, hãy điều chỉnh để cân bằng lại tỷ lệ.
Bước 5. Hình thành thói quen tốt
Một trong những lợi ích lâu dài của việc áp dụng quy tắc 70/30 là giúp bạn hình thành thói quen tài chính tốt. Việc quản lý tài chính cá nhân thường xuyên sẽ giúp bạn kiểm soát chi tiêu, tiết kiệm đều đặn và xây dựng được nền tảng tài chính vững chắc. Thói quen này cũng sẽ giúp bạn hướng tới mục tiêu tự do tài chính trong tương lai.
Ví dụ:
Hãy duy trì thói quen dành thời gian mỗi tháng để xem xét lại chi tiêu của mình và đảm bảo rằng bạn không vượt quá mức chi tiêu đã phân bổ.
Lưu ý khi thực hiện quy tắc 70/30
Mặc dù có tính chất đơn giản, dễ thực hiện. Nhưng bạn cũng cần lưu ý những điều sau khi thực hiện quy tắc 70/30:
Tùy chỉnh theo hoàn cảnh cá nhân
Quy tắc 70/30 cần được điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn cuộc sống và tình hình tài chính của mỗi người. Ví dụ, nếu thu nhập hiện tại của bạn còn thấp, việc áp dụng tỷ lệ 70/30 có thể gây áp lực. Trong trường hợp này, bạn có thể bắt đầu với tỷ lệ dễ thực hiện hơn, chẳng hạn như 80/20 (80% chi tiêu, 20% tiết kiệm và đầu tư). Khi thu nhập tăng, hãy từng bước điều chỉnh để đạt tỷ lệ 70/30, từ đó nâng cao khả năng tự chủ tài chính cá nhân.
Ưu tiên khoản nợ
Trước khi phân bổ 30% thu nhập cho tiết kiệm và đầu tư, hãy ưu tiên giải quyết các khoản nợ có lãi suất cao. Điều này không chỉ giảm gánh nặng tài chính mà còn giúp bạn tối ưu hóa dòng tiền. Ví dụ, bạn có thể sử dụng một phần của khoản tiết kiệm hoặc đầu tư để trả nợ thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, nhằm tránh lãi suất tích lũy vượt xa lợi nhuận từ đầu tư.
Không cứng nhắc
Quy tắc 70/30 không phải là một luật bắt buộc mà chỉ là hướng dẫn linh hoạt. Hãy điều chỉnh tỷ lệ này theo các mục tiêu tài chính cá nhân hoặc những thay đổi trong cuộc sống, như chi phí nuôi con, mua nhà, hay các sự kiện bất ngờ. Linh hoạt áp dụng giúp bạn tận dụng tối đa hiệu quả của quy tắc mà không gây áp lực không cần thiết.
Theo dõi thường xuyên
Việc áp dụng quy tắc 70/30 không phải là hành động một lần mà cần theo dõi liên tục. Bạn nên kiểm tra định kỳ dòng tiền, cập nhật các thay đổi về thu nhập và chi tiêu để đảm bảo quy tắc vẫn phù hợp với hoàn cảnh thực tế. Chẳng hạn, nếu chi tiêu tăng đột ngột, bạn có thể tạm giảm phần đầu tư và tiết kiệm để duy trì sự cân đối.
So sánh các quy tắc tài chính phổ biến
Dưới đây là so sánh giữa bốn quy tắc quản lý tài chính cá nhân nổi bật: quy tắc 70/30, quy tắc 50/30/20, quy tắc 6 chiếc lọ và quy tắc 4%.
| Quy tắc | Phân bổ thu nhập | Đặc điểm nổi bật | Lợi ích |
| Quy tắc 70/30 | 70% cho chi tiêu, 10% cho tiết kiệm, 10% cho đầu tư, 10% cho từ thiện | Tạo sự cân bằng giữa chi tiêu hiện tại và tích lũy cho tương lai; khuyến khích từ thiện | Dễ áp dụng, giảm áp lực tài chính, khuyến khích đầu tư và từ thiện, tạo thói quen tài chính tốt |
| Quy tắc 50/30/20 | 50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho chi tiêu tùy ý, 20% cho tiết kiệm | Phân chia rõ ràng giữa nhu cầu và mong muốn; dễ dàng theo dõi và điều chỉnh | Giúp duy trì sự cân bằng tài chính, dễ dàng quản lý chi tiêu, khuyến khích tiết kiệm |
| Quy tắc 6 chiếc lọ | 55% cho chi tiêu thiết yếu, 10% cho tiết kiệm dài hạn, 10% cho giáo dục, 10% cho đầu tư, 10% cho giải trí, 5% cho từ thiện | Mỗi “lọ” có mục đích riêng; giúp người dùng có cái nhìn tổng quát về tài chính | Tạo ra sự phân bổ hợp lý về chi tiêu và tiết kiệm; dễ dàng theo dõi các mục đích khác nhau |
| Quy tắc 4% | Rút ra tối đa 4% từ khoản tiết kiệm hàng năm để sống thoải mái trong thời gian nghỉ hưu | Tập trung vào việc bảo toàn vốn đầu tư; dựa trên nghiên cứu lịch sử về lợi suất đầu tư | Giúp xác định số tiền cần thiết để nghỉ hưu an toàn; giảm nguy cơ cạn kiệt tài sản trong thời gian dài |
So sánh tổng quan
- Đơn giản và dễ áp dụng: Quy tắc 70/30 và quy tắc 50/30/20 đều dễ hiểu và thực hiện. Quy tắc 6 chiếc lọ có phần phức tạp hơn do nhiều mục đích khác nhau.
- Tính linh hoạt: Quy tắc 70/30 và quy tắc 50/30/20 đều cho phép điều chỉnh tỷ lệ phần trăm tùy theo hoàn cảnh cá nhân. Quy tắc 6 chiếc lọ cũng có tính linh hoạt nhưng yêu cầu người dùng phải quản lý nhiều mục đích khác nhau.
- Khuyến khích từ thiện: Chỉ quy tắc 70/30 và quy tắc 6 chiếc lọ có phần dành riêng cho từ thiện. Quy tắc 50/30/20 không bao gồm yếu tố này.
- Tập trung vào đầu tư và tiết kiệm: Tất cả các quy tắc đều nhấn mạnh sự quan trọng của tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên, quy tắc 4% đặc biệt chú trọng đến việc bảo toàn vốn trong thời gian nghỉ hưu.
Việc lựa chọn quy tắc nào phù hợp nhất phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính cá nhân của mỗi người cũng như mục tiêu tài chính dài hạn của họ.
Quy tắc 70/30 là một công cụ quản lý tài chính đơn giản. Nó còn là chìa khóa giúp bạn đạt được sự cân bằng giữa chi tiêu và tích lũy cho tương lai. Bằng cách áp dụng quy tắc này một cách linh hoạt và kiên trì, bạn sẽ xây dựng được nền tảng tài chính vững chắc, giảm bớt áp lực trong cuộc sống và tiến gần hơn đến mục tiêu tự do tài chính. Đừng quên theo dõi các bản tin tài chính của chúng tôi để cập nhật những xu hướng tài chính mới nhất nhé.
